宜蘭縣最優惠貸款利率以房養老的定位隻能是 打補丁
保監會在四城市試點以房養老的征求意見稿甫一發佈，便遭許多網友反對和質疑，原因在於很多基本概念沒有澄清。
其實，"政府保障+市場保障"、"基本養老+補充養老"是世界各國通行的養老方式，而"以房養老"是市場保障和補充養老最重要的形式，就連美國這樣社會保障這麼完善的國傢，絕大多數人也依賴"以貸款專家-房屋借款條件分享如何全額貸款買車買房的方法！房養老"。在退休前10年左右，許多美國老年人就為瞭自己養老而購買瞭房子，這就是為何"倒按揭"形式在美國特別流行的原因。數據顯示，居傢養老在全球養老形式中占據90%的份額。而且，社會保障越不完善的國傢，住房的社會保障功能，特別是養老的功能就特別突出。事實上，我國"養兒防老、房產傳兒"的居傢養老模式就是"以房養老"的一種衍生模式。
從國際經驗來看，"以房養老"的做法其實有很多種，一種是自助型的，如出租房屋(租金養老)、大房換小房、賣掉大城市房子到小城市或鄉村養老(房屋差價養老)，例如歐美老人很多選擇賣掉房子去東南亞、非洲養老；另一種是借助於機構來養老，比如老年人將房產抵押給銀行(住房反向按揭抵押)或保險公司(住房反向按揭保險)等機構，居住在自傢的同時，還可以定期領取養老金。
盡管在實際調查中，我國老人中選擇"以房養老"的比例並不高，大概在10%以內，但是"空巢"老人、"三無老人"(無勞動能力、無生活來源、無贍養人和扶養人)和子女無力照顧的老人在絕對數量上不少。隨著計劃生育初時出生人口今後相繼步入老年，"雙獨"子女夫妻在還房貸、支付子女教育費用、為自身養老考慮的同時，還要面臨照看四個老人的困難，實實在在的"上有老、下有小"。如果這些老人手中有房子，也願意將房子抵押給機構，不僅可以繼續住在房子裡直到去世，還能夠享受每個月機構給付的養老支出，這樣也能夠減子女的壓力。畢竟，這一方案將死的、不流動的房產變為瞭活的養老保障。在老人和子女願意、信息公開和評估公正的情況下，何樂而不為呢？
特別值得註意的是，"養兒"能不能解決老人在養生、看護、醫療和精神慰藉方面的綜合"防老"需求是一個現實問題。目前，絕大多數養老地產都是盈利性的，基本可以劃到高端養老層次，福利性養老院的床位遠遠不夠，而住宅社區除瞭少量老人活動設施外，一般沒有完備的養老服務體系。因此，養兒防老、居傢養老模式盡管符合中國國情，但實踐中效果不太好，子女孝心不意味著就解決瞭老年人的需求。
"以房養老"的模式不僅解決瞭養老資金的問題，更解決瞭居傢養老模式無法解決的養老服務體系問題。通過機構"以房養老"，特別是由保險公司提供的"倒按揭"服務，不僅解決瞭養老的資金來源問題，還能夠享受保險公司在投資養老保險、養老公寓、養老地產等方面所形成的養老綜合服務，如日托護理、上門服務、優惠價租住老人公寓、送終照理等。保險公司開展"倒按揭"業務，還能夠打通養老產業鏈條上遊的醫療護理保險、中遊的養老地產和下遊的養老醫學和護理等，對於解決由於信息不對稱造成的養老保險產品定價高、養老地產難以面向普通百姓等問題不無裨益。
其實，目前制約"以房養老"實施的各種障礙是可以解決的。首先，對於大傢最關心的"傳統觀念"問題，可以通過制定"贖回房屋"的辦法、老人去世後子女融資貸款信貸年息貸款率利計算公式表信貸年息優先回購住房等措施來解決，滿足有些老年人希望身後讓子女繼續擁有這套房屋的願望；其次，70年產權續期問題，《物權法》在法律上保障瞭住宅的長期物權；最後，房價波動大的問題，可通過科學設計產品合同來解決。因此，這些技術層面的工作是次要的。關鍵的問題是，在積極探索養老的市場部分和補充部分的時候，一定要把它們定位在基本養老保障的補充上，或者叫"打補丁"，政府提供基本社會保障的責任是義不容辭的，隻有把這種關系明確瞭，才能獲取老百姓的信任，北上廣漢等四個城市"以房養老"試點工作才能順利推進。
新聞來源http://qd.house.sina.com.cn/news/2014-03-26/08052660965.shtml
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